(Белов В. К.) («Право в Вооруженных Силах», N 6, 1999)
ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛИ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ ГОСУДАРСТВЕННОМУ СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ ВОЕННОСЛУЖАЩИХ
В. К. БЕЛОВ
Белов В. К. — старший юрисконсульт ОАО «Военная страховая компания».
Выгодоприобретатель — это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай <*>. ——————————— <*> Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М., Страховой полис, ЮНИТИ, 1997, стр. 156.
В соответствии с п. 3 ст. 5 Закона РФ от 27.11.92 N 4015-1 (в редакции Федерального закона от 31.12.97 N 157-ФЗ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования. В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора — страхователя, а у третьего лица — выгодоприобретателя. Наличие именно такого договора предусмотрено п. 1 ст. 6 Федерального закона от 28.03.98 N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно — исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (далее — Закон). В практике страхования все договоры личного страхования, использующие конструкцию договора в пользу третьего лица, делятся на две большие категории: договоры, заключаемые на случай смерти застрахованного лица, и все иные договоры. И даже в том случае, когда в действительности происходит совмещение этих двух договоров, это разграничение должно иметь место. Дело в том, что при заключении договора на случай смерти застрахованного лица, если им является сам страхователь, используется только конструкция договора в пользу третьего лица. В то же время если страхователь и застрахованное лицо не совпадают, то, если иное не установлено в договоре, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица. Как правило, для индивидуализации выгодоприобретателя указывают наименование юридического лица либо имя гражданина. Однако в ряде случаев для его индивидуализации указывают условия, при которых то или иное лицо становится выгодоприобретателем. Это имеет место и в рассматриваемом Законе. В пункте 4 статьи 2 Закона приведен перечень выгодоприобретателей по обязательному государственному страхованию и определены условия, при которых они таковыми становятся и приобретают право на получение соответствующей страховой суммы. Следует отметить, что в целях совершенствования социальной защиты военнослужащих и членов их семей перечень выгодоприобретателей значительно расширен по сравнению с ранее действовавшими нормами Постановления Правительства РФ 1993 г. N 295. Особенность рассматриваемой темы связана еще с тем, что при определении статуса выгодоприобретателей должностные лица страхователя и страховщик вынуждены рассматривать соответствующие документы, например, подтверждающие родственную связь с застрахованным лицом, которые выдавались по нормам, определенным уже недействующим законодательством, в частности Кодексом о браке и семье РСФСР (далее — КоБС). С 1 марта 1996 г. вступил в силу новый Семейный кодекс РФ, в котором некоторые положения претерпели значительные изменения и появилось немало новелл. Судя по конструкции нормы, определяющей выгодоприобретателей, их перечень устанавливается на день наступления страхового случая. Далее рассмотрим более подробно все категории выгодоприобретателей и особенно те условия, которые их таковыми делают.
Супруг (супруга) застрахованного лица. Что касается данной категории выгодоприобретателей, то здесь все кажется простым. Супругу (супруге) для подтверждения своего статуса выгодоприобретателя достаточно представить страховщику копию документа, подтверждающего родственную связь с застрахованным лицом. Это определено п. 1 «Перечня документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы застрахованным по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащим, гражданам, призванным на военные сборы, лицам рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников федеральных органов налоговой полиции», утвержденного Постановлением Правительства РФ от 29.07.98 N 855 (далее — Перечень). В соответствии с п. 2 ст. 11 Семейного кодекса РФ (далее — СК РФ) государственная регистрация заключения брака производится в порядке, установленном для государственной регистрации актов гражданского состояния. Документом, подтверждающим факт регистрации брака, является свидетельство о браке, выдаваемое отделом загса. Естественно, документом, подтверждающим родственную связь супруга (супруги) с застрахованным лицом, является свидетельство о браке. Практика проведения данного вида страхования свидетельствует о наличии проблем, которых вроде бы и не должно быть. Бывали случаи, правда немногочисленные, когда по случаю смерти военнослужащего к страховщику приходили документы, свидетельствующие о том, что на момент смерти военнослужащий имел … двух жен. Т. е. две разные женщины представляют страховщику копии свидетельств о браке с одним и тем же застрахованным и выдвигают требования о выплате страховой суммы по случаю смерти мужа. Подобная ситуация иногда бывает связана с фактом расторжения предыдущего брака в суде. Ст. 25 СК РФ установлен момент прекращения брака при его расторжении в суде со дня вступления данного решения суда в законную силу. Гражданин, брак которого был расторгнут в судебном порядке, при подаче заявления о регистрации заключения нового брака с другой гражданкой обязан представить документ, подтверждающий факт прекращения предыдущего брака. И бывают случаи, когда по халатности работников загса как подтверждающий документ принимается решение суда, не вступившее в законную силу (например, супруга подала кассационную жалобу), и регистрируется новый брак. А через несколько дней после этой регистрации случается несчастье и супруг погибает (умирает) и оставляет двух женщин, каждая из которых считает себя законной супругой застрахованного. В подобной ситуации, исходя из принципа моногамности брака, существующего в российском семейном законодательстве (ст. 14 СК РФ), страховщик не может принять решение о выплате страхового обеспечения жене застрахованного, пока вопрос о незаконности одного из браков не будет разрешен в судебном порядке.
Родители (усыновители) застрахованного лица. Родители (мать и отец) застрахованного лица для подтверждения своих родственных связей представляют документ, на основании которого в соответствии с действующим законодательством устанавливается происхождение ребенка (свидетельство о рождении). В соответствии с п. 1 ст. 48 СК РФ происхождение ребенка от матери (материнство) устанавливается органом записи актов гражданского состояния на основании документов, подтверждающих рождение ребенка матерью в медицинском учреждении, а в случае рождения ребенка вне медицинского учреждения — на основании медицинских документов, свидетельских показаний или на основании иных доказательств. На основании регистрации выдается свидетельство о рождении ребенка, которое является доказательством происхождения ребенка от указанных родителей. Нередки случаи, когда у страховщиков возникают определенные затруднения, связанные с отцом застрахованного лица. Это происходит тогда, когда в представленных документах на выплату страхового обеспечения по случаю смерти военнослужащего — в свидетельстве о рождении застрахованного лица и в соответствующей справке командира воинской части — содержатся сведения об отце застрахованного. Однако данные о месте проживания отца и его личное заявление на страховую сумму отсутствуют. Возникает ситуация, когда страховщик должен вести длительную дополнительную переписку, целью которой является получение всех необходимых сведений об отце для выплаты ему страховой суммы. Иногда в подобных ситуациях вся длительная переписка заканчивается установлением того факта, что отца у застрахованного фактически нет и данные об отце в свидетельстве о рождении застрахованного записаны по указанию матери. Такое право матери предоставлено п. 3 ст. 51 СК РФ и воспроизводит положение прежнего законодательства о возможности внесения в книгу записей рождений фиктивных сведений об отце ребенка, рожденного женщиной, не состоящей в браке, если не имеется совместного заявления родителей или решения суда об установлении отцовства. Совершение такой записи производится в интересах ребенка и имеет целью ликвидировать в его свидетельстве о рождении пробел (прочерк). Такая запись не влечет за собой никаких правовых последствий, даже если по случайности сведения об отце совпадут с действительным именем какого-либо лица. Сообщение фиктивных сведений об отце ребенка для внесения их в книгу записей рождений и в свидетельство о рождении — это право матери, а не ее обязанность, и она может им не воспользоваться, если захочет. Поэтому по ее желанию запись об отце ребенка может вообще не производиться. Как ни странно, но у некоторых должностных лиц, отвечающих за оформление и представление страховщику всех необходимых документов для выплаты страхового обеспечения, возникают вопросы о праве некоторых отцов (матерей) на страховую сумму. Это касается тех родителей, которые отбывают наказание за уголовные преступления в местах лишения свободы. Однако сам по себе факт лишения гражданина свободы по приговору суда не ведет к лишению данного гражданина родительских прав, в том числе и права на получение страховой суммы. Усыновление (удочерение) является приоритетной формой устройства детей, оставшихся без попечения родителей. Усыновление (с правовой точки зрения) — это установление между усыновителем (его родственниками) и усыновленным ребенком (его потомством) правоотношений (личных и имущественных), аналогичных существующим между кровными родителями и детьми. По СК РФ (ст. 125) впервые в интересах детей устанавливается судебный порядок усыновления ребенка (ранее, по нормам КоБС, решение вопросов усыновления была обязанностью исполнительных комитетов районных, городских, районных в городах Советов народных депутатов). Дела об установлении усыновления рассматриваются в порядке особого (неискового) производства. Усыновление подлежит государственной регистрации в органах загса (ст. 47 ГК РФ, ст. 107 КоБС) по месту вынесения решения об усыновлении. Хотя права и обязанности между усыновителем (его родственниками) и ребенком возникают с момента вынесения решения об усыновлении (п. 2 ст. 125 СК РФ, ч. 9 ст. 98 КоБС), тем не менее, регистрация имеет важное значение для охраны прав и интересов ребенка. Регистрация подтверждает сам факт усыновления, она также способствует сохранению тайны усыновления, поскольку выдаются новые свидетельства о рождении ребенка, где все необходимые сведения (имя, отчество, фамилия ребенка, сведения о его родителях и т. п.) будут записаны в соответствии с решением об усыновлении. Для обеспечения своевременной регистрации усыновления закон устанавливает обязанность суда, установившего усыновление, не позднее 3 дней после вынесения решения направить в соответствующий орган загса выписку (копию) из этого решения (п. 2 ст. 125 СК РФ, ст. 263.5 ГПК). Ст. 137 СК РФ установлены правовые последствия усыновления ребенка. Усыновленные дети и их потомство по отношению к усыновителям и их родственникам, а усыновители и их родственники по отношению к усыновленным детям и их потомству приравниваются в личных неимущественных и имущественных правах и обязанностях к родственникам по происхождению. При усыновлении ребенка одним лицом личные неимущественные и имущественные права и обязанности могут быть сохранены по желанию матери, если усыновитель — мужчина, или по желанию отца, если усыновитель — женщина. О сохранении отношений усыновленного ребенка с одним из родителей или с родственниками умершего родителя указывается в решении суда об усыновлении ребенка. Указанные правовые последствия наступают независимо от записи усыновителей в качестве родителей в актовой записи о рождении этого ребенка (п. 6 ст. 137 СК). Для страховщика эта норма значит, что для подтверждения родственных связей с застрахованным от усыновителя может быть принято и решение суда, вступившее в законную силу, об установлении усыновления.
Дедушка и бабушка застрахованного лица — при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет. В действующем законодательстве нет норм, четко определяющих понятия дедушки и бабушки. Исходя из норм СК РФ (например, ст. 137) и применительно к рассматриваемым правоотношениям дедушка и бабушка — это родители родителя застрахованного лица. Важное условие для приобретения ими статуса выгодоприобретателей связано с обязательным отсутствием у застрахованного лица родителей и наличия факта воспитания или содержания застрахованного не менее трех лет. Не совсем понятно обоснование наличия именно 3-летнего срока воспитания и содержания застрахованного лица. Видимо законодатель ориентировался на общий срок исковой давности. Эти факты должны быть обязательно отражены в справке соответствующего органа опеки и попечительства, которую должны представить страховщику данные выгодоприобретатели. Документами, подтверждающими отсутствие родителей, могут быть свидетельства о смерти. Об отсутствии родителей свидетельствуют и решения судов о лишении родительских прав. Согласно п. 1 ст. 71 СК РФ родители, лишенные родительских прав, теряют все права, основанные на факте родства с ребенком, в отношении которого они были лишены родительских прав.
Отчим и мачеха застрахованного лица — при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет. Понятия отчима и мачехи, так же как и предыдущих выгодоприобретателей, точно не определены действующим законодательством. В соответствии с действующими семейными отношениями для застрахованного отчимом является муж родной матери, но не отец, а мачехой — жена родного отца, но не мать. Естественно, подтверждающими документами являются соответствующие свидетельства о браке указанных лиц и свидетельство о рождении застрахованного лица. Для них установлен обязательный 5-летний срок воспитания и содержания застрахованного. Подобный срок законодателем определен, видимо, по аналогии с нормами, регулирующими обязанности пасынков и падчериц по содержанию отчима и мачехи. Так, суд вправе освободить пасынков и падчериц от обязанностей содержать отчима и мачеху, если последние воспитывали и содержали их менее пяти лет (п. 2 ст. 97 СК).
Дети застрахованного лица, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет. Как уже отмечалось, круг выгодоприобретателей определяется на день наступления страхового случая. Исключение, видимо, составят те случаи, когда в семье военнослужащего уже после его смерти рождается ребенок и в свидетельстве о рождении отцом записывается умерший военнослужащий. Данный случай Законом не урегулирован, однако в практике осуществления обязательного государственного личного страхования сложилась практика решения данного вопроса по аналогии с другими нормами, регулирующими правоотношения по возмещению ущерба в случае потери кормильца. Так, ст. 1088 ГК РФ определено, что в случае потери кормильца право на возмещение вреда имеет в том числе и ребенок, родившийся после смерти кормильца. Поэтому, видимо, совершенно справедливо страховщик выплачивает страховое обеспечение и на ребенка военнослужащего, родившегося через несколько месяцев после смерти отца. Для детей старше 18 лет, ставших инвалидами до этого возраста, обязательным является представление копии справки учреждения медико — социальной экспертизы (ВТЭК) об установлении инвалидности. При этом дата освидетельствования должна быть не позднее даты совершеннолетия.
Дети застрахованного лица, обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно — правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет. Данная категория выгодоприобретателей также значительно расширена по сравнению с нормами Постановления Правительства РФ 1993 г. N 295. В нем говорилось об «учащихся в возрасте до 23 лет». Нередко у страховщика возникал вопрос о том, кого относить к учащимся. Какой смысл вкладывал законодатель в это определение? Не совсем ясен был вопрос и о статусе учебных заведений и форме обучения (например, некоторые страхователи считали, что выгодоприобретателем мог быть только учащийся, проходящий обучение по очной форме). В настоящее время данная норма приведена в соответствие с положениями законодательства, регулирующими образовательный процесс, и некоторые вопросы сняты. В соответствии с Законом РФ от 10.07.92 N 3266-1 (в редакции Федерального закона от 13.01.96 N 12-ФЗ) «Об образовании» такого понятия как учащийся нет, а существует понятие — обучающийся. Теперь законодатель конкретно определил и статус учебных заведений — образовательные учреждения. Видимо, это достаточно актуально, особенно в настоящее время, когда в стране существует бесчисленное множество различных университетов, академий, бизнес — колледжей, гимназий, лицеев, школ, учебных центров и курсов. Все они гарантируют престижное образование в короткие сроки и за соответствующую плату. В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ «Об образовании» образовательным является учреждение, осуществляющее образовательный процесс, то есть реализующее одну или несколько образовательных программ и (или) обеспечивающее содержание и воспитание обучающихся, воспитанников. Образовательные учреждения по своим организационно — правовым формам могут быть государственными, муниципальными, негосударственными (частными, учреждениями общественных и религиозных организаций (объединений)). К образовательным учреждениям относятся учреждения следующих типов (пункт 4 ст. 12 указанного Закона): 1) дошкольные; 2) общеобразовательные (начального общего, основного общего, среднего (полного) общего образования); 3) учреждения начального профессионального, среднего профессионального, высшего профессионального и послевузовского профессионального образования; 4) учреждения дополнительного образования взрослых; 5) специальные (коррекционные) для обучающихся, воспитанников с отклонениями в развитии; 6) учреждения дополнительного образования; 7) учреждения для детей — сирот и детей, оставшихся без попечения родителей (законных представителей); 8) учреждения дополнительного образования детей; 9) другие учреждения, осуществляющие образовательный процесс. Образовательный процесс определяет образовательная программа. Согласно п. 1 ст. 9 Закона в Российской Федерации реализуются образовательные программы, которые подразделяются на: 1) общеобразовательные (основные и дополнительные); 2) профессиональные (основные и дополнительные). К общеобразовательным относятся программы: 1) дошкольного образования; 2) начального общего образования; 3) основного общего образования; 4) среднего (полного) общего образования. К профессиональным относятся программы: 1) начального профессионального образования; 2) среднего профессионального образования; 3) высшего профессионального образования; 4) послевузовского профессионального образования. Обязательный минимум содержания каждой основной общеобразовательной программы или основной профессиональной образовательной программы (по конкретной профессии, специальности) устанавливается соответствующим государственным образовательным стандартом. Представляется, что такое подробное рассмотрение вопроса, связанного с образовательными учреждениями и программами, не является лишним и опровергает ошибочное представление о том, что сейчас для подтверждения статуса выгодоприобретателя достаточно будет представить справку о том, что на день наступления страхового случая сын или дочь обучались, например, на трехмесячных курсах английского языка. Обращает на себя внимание норма, определяющая временные рамки статуса обучающегося — до окончания обучения или до достижения 23 лет. Не совсем понятно, с какой целью законодатель сохранил наличие ограничения по конкретному возрасту. Ведь даже если на момент страхового случая обучающемуся будет и 25 лет и более, все равно он подпадает под сформулированную норму, пока не окончит обучение. В Законе нет никаких ограничений по форме обучения. Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ «Об образовании» определено, что с учетом потребностей и возможностей личности в образовательных учреждениях программы осваиваются в следующих формах: очной, очно — заочной (вечерней) и заочной. Рассматриваемая категория выгодоприобретателей представляет страховщику определенную п. 1 Перечня «справку образовательного учреждения об обучении детей застрахованного лица в возрасте от 18 до 23 лет с указанием даты зачисления на обучение». Форма данной справки не определена никаким нормативным документом и составляется произвольно. Представляется, что ее содержание диктуется вышеуказанными законодательными нормами.
Подопечные застрахованного лица. В соответствии с п. 1 ст. 145 СК РФ опека и попечительство устанавливается над детьми, оставшимися без попечения родителей, в целях их содержания, воспитания и образования, а также для защиты их прав и обязательств. Согласно п. 1 ст. 32 ГК РФ опека устанавливается над малолетними детьми, не достигшими четырнадцати лет. Попечительство устанавливается над несовершеннолетними в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет (п. 1 ст. 33 ГК). Опека прекращается по достижении малолетним подопечным четырнадцати лет. В таких случаях опекун автоматически становится попечителем без всякого дополнительного на этот счет решения (п. 2 ст. 40 ГК). Попечительство над несовершеннолетним прекращается без особого решения по достижении подопечным восемнадцати лет, а также в случае вступления в брак (п. 2 ст. 21 ГК) либо в случае его эмансипации (ст. 27 ГК). Кроме того, опека и попечительство могут прекратить свое существование вследствие освобождения или отстранения опекуна (попечителя) от исполнения им своих обязанностей (ст. 39 ГК). Органами опеки и попечительства являются органы местного самоуправления (районная, городская, районная в городе, поселковая и сельская администрация), которые осуществляют возложенные на них государственные полномочия по опеке и попечительству (ст. 132 Конституции РФ). Своим решением эти органы и назначают опекунов и попечителей. В заключение об одном общем правиле. Все основные документы, подтверждающие родственную связь с застрахованным лицом (свидетельство о рождении, свидетельство о браке, постановления местной администрации об установлении опеки и попечительства, решения судов об установлении усыновления и подобные), представляются в копиях, заверенных в порядке, установленном действующим законодательством.
