Анна Топоркова, судья Арбитражного суда Белгородской области, г. Белгород.
Илья Чижов, кандидат юридических наук, помощник судьи Арбитражного суда Белгородской области, г. Белгород.
Вопросы страхования в Российской Федерации актуальны как никогда. Стремление населения оградить себя от неблагоприятных последствий, которые могут возникнуть в ходе эксплуатации принадлежащего ему имущества, послужило одним из факторов, подвигнувших законодателя на разработку и дальнейшую ратификацию соответствующих отраслевых нормативно-правовых актов. Из всего многообразия направлений, регулируемых данными НПА, наиболее актуальными являются вопросы взыскания страховой выплаты и возмещения утраты товарной стоимости объекта страхования.
Спорная сумма
Статья 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» четко регламентирует, что страховая выплата представляет собой денежную сумму, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. То есть это денежная компенсация, на которую страхователь вправе рассчитывать в случае утраты или повреждения объекта страхования.
На сегодняшний день самой распространенной проблемой после ДТП является неполучение в полном объеме положенной страховой выплаты. Ни страховщику, ни пострадавшему не хочется терпеть убытки. Страхователям надо понять, что страховая компания — это коммерческая организация, основной целью которой является получение максимальной прибыли от своей деятельности. Поэтому автовладельцы, заключив договор страхования, при наступлении страхового случая должны быть готовы к тому, что страховая компания предпримет все меры к занижению суммы страховой выплаты, и к тому, как с этим бороться. При этом надо помнить, что бремя доказывания занижения суммы выплаты ложится на плечи самих потерпевших и в большинстве случаев подобные споры по взысканию задолженности разрешаются только в судебном порядке.
Применительно к отношениям, вытекающим из договора обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, свои обязательства страховщик исполнит надлежащим образом только в том случае, если осуществит страховую выплату в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая, в пределах страховой суммы (п. 2 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). В соответствии с Законом N 40-ФЗ потерпевший вправе рассчитывать на получение выплаты исходя из средних сложившихся в регионе цен, да еще и с учетом износа, а в случае полной гибели (тотальной гибели) имущества потерпевшего — в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая.
Определение стоимости
В спорах, связанных с установлением действительной суммы причиненного имуществу ущерба, особо значимым доказательством является заключение об определении стоимости восстановительного ремонта, которое должно быть выполнено независимой экспертной организацией. Именно на основании названного документа будет определяться сумма выплаты по ОСАГО.
Согласно п. 4 ст. 12 Закона N 40-ФЗ в целях определения размера подлежащих возмещению убытков страховщик обязан организовать независимую оценку, если после проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший не достигли согласия о размере страховой выплаты.
В соответствии с п. 21 Постановления Правительства РФ от 24.04.2003 N 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств» потерпевший в случае несогласия с выводами экспертизы вправе организовать проведение повторной (в том числе комиссионной) экспертизы с привлечением другого эксперта-техника или экспертной организации.
Следует учитывать, что сумма страховой выплаты не обязательно должна соответствовать затратам страхователя на проведение ремонта автомобиля. Согласно п. 63 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен. При определении восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. Таким образом, независимо от фактически произведенных расходов страховая компания возместит потерпевшему часть стоимости замененных узлов, агрегатов, деталей (за вычетом износа) и часть стоимости услуг, так как средние сложившиеся в регионе цены на оплату работ, связанных с ремонтом, почему-то всегда оказываются меньше фактической стоимости услуг в автосервисе. Но это как раз тот момент, когда действия страховых компаний правомерны и обоснованны.
Нередко сумма страховой выплаты занижается из-за того, что страховая компания учитывает лишь те повреждения автомобиля, которые указаны в справке ГИБДД. В последующем при ремонте обнаруживается, что объем повреждений существенно больше. Такое может произойти как по недосмотру сотрудников ГИБДД, производящих осмотр поврежденного автомобиля, так и из-за наличия скрытых повреждений. Нередко в оценке ущерба, сделанной по направлению страховой компании, необоснованно занижается стоимость нормо-часа либо приобретаемых запасных деталей. Также используются малозначительные формальности, для того чтобы не возмещать ущерб. Это может быть и несвоевременное уведомление о наступлении страхового случая, и неполный комплект документов, и сомнения в обоснованности проведенного ремонта. В этих случаях нет иного выхода, как попытаться добиться справедливости через суд.
Отказ от выплаты
Законных оснований, по которым страховщик освобождается от страховой выплаты, не так много, все они указаны в ГК РФ:
— наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963);
— неисполнение страхователем обязанности своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961);
— наступление страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны и т. д. (ст. 964).
Других оснований не производить страховую выплату у страховщика нет. А все, что влияет в таком случае на определение степени страхового риска, обозначается в правилах страхования каждой страховой компании и договоре страхования.
Страховщик, пользуясь незнанием своими клиентами тонкостей страхового права, отказывает автовладельцам в получении страховых выплат. При этом на первый взгляд логичный отказ при детальном рассмотрении оказывается юридически не обоснованным, не мотивированным и нарушающим права страхователя. Обращение в суд для взыскания страхового возмещения часто является единственным способом восстановления нарушенного права.
Практика показывает, что большинство решений судов по искам о взыскании страхового возмещения выносится в пользу страхователей (выгодоприобретателей), так как отказ в получении страховой выплаты был незаконен или размер страхового возмещения был существенно занижен страховой компанией.
Утрата товарной стоимости
Взыскание утраты товарной стоимости (УТС) востребовано так же, как и взыскание страховых выплат. Зачастую в ДТП попадают новые (и не очень) транспортные средства, и при последующей продаже они, благодаря ДТП, существенно теряют в цене. Именно поэтому споры со страховыми компаниями по поводу взыскания утраты товарной стоимости автомобиля не бессмысленны.
В Постановлении Президиума ВС РФ от 10.08.2005, а впоследствии и в решении ВС РФ от 24.07.2007, принятых по делу N ГКПИ07-658, указано, что утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта.
Пункт 41 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» подтверждает данную позицию.
Вышеперечисленные акты относят утрату товарной стоимости к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей транспортного средства, в ее возмещении страхователю не может быть отказано, и она, как следствие, подлежит взысканию со страховой компании по договору обязательного страхования гражданской ответственности в пределах страховой суммы, установленной Законом N 40-ФЗ.
ВС РФ обязал страховщика платить за потерю товарного вида, даже если этого нет в договоре.
Также правовые основы взыскания УТС закреплены в п. п. 1 и 2 ст. 929 ГК РФ. Пунктом 1 установлена обязанность страховщика по выплате страхового возмещения страхователю в пределах страховой суммы. При этом страховщику полагается обусловленная договором плата, а условием выплаты страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события. Пункт 2 относит к имущественному страхованию страхование гражданской ответственности, которая может возникнуть из причинения вреда другим.
Размер утраты товарной стоимости транспортного средства определяется посредством проведения независимой оценочной экспертизы: в досудебном порядке или судебной экспертизой, назначенной в процессе рассмотрения судебного спора по исковому заявлению к страховщику или виновнику ДТП.
При расчете УТС эксперт учитывает повреждения в результате аварии защитных покрытий, снижение прочности агрегатов, использование деталей, подвергавшихся восстановлению во время ремонта.
На сегодняшний день наиболее распространенными методиками оценки автомобиля на предмет УТС являются метод Минюста России и метод Хальбгевакса.
Методика Минюста России применяется для оценки УТС автомобилей иностранного и отечественного производства до пяти лет с износом менее 35%. Расчет УТС по методу Хальбгевакса производится только для автомобилей иностранного производства не старше пяти лет с износом не более 40%. УТС автомобиля может достигать 10% по отношению к его рыночной стоимости.
Что касается автомобилей отечественного производства, то здесь возраст автотранспортного средства не должен превышать трех лет.
Учитывается также пробег и износ автомобиля. Пробег для иномарок — до 100 тыс. км, для отечественных автомобилей — до 50 тыс. км.
В случае если ответственность лица, виновного в ДТП, не застрахована по договору ОСАГО или пострадавшее транспортное средство не застраховано по договору КАСКО, то возмещение УТС необходимо предъявлять виновнику ДТП на общих основаниях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Когда ответственность виновника ДТП застрахована по договору ОСАГО или пострадавший автомобиль застрахован по договору КАСКО, требование о возмещении утраты товарной стоимости может быть предъявлено к страховщику.
Если транспортным средством владеет юридическое лицо, а водитель, в свою очередь, является работником по договору найма, то при рассмотрении спора в суде ответчиком будет работодатель — юридическое лицо, являющееся собственником автомобиля, а виновника ДТП следует привлечь к процессу в качестве третьего лица на стороне ответчика.
В соответствии с решением ВС РФ от 24.07.2007 утрата товарной стоимости транспортного средства, влекущая уменьшение его действительной (рыночной) стоимости вследствие снижения потребительских свойств, относится к реальному ущербу и наряду с восстановительными расходами должна учитываться при определении размера страховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего.
Таким образом, отсутствие в законодательстве специальных норм, регулирующих вопросы, связанные с утратой товарной стоимости и определением ее величины, не может служить основанием к отказу в возмещении в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств причиненного в результате уменьшения стоимости автомобиля реального ущерба, размер которого может быть определен специалистами в области автотехнической экспертизы.
