Комментарий к новости о принятии Государственной Думой законопроекта, который распространяет страховую защиту по финансовым рынкам на граждан, а также касается иных нововведений в области законодательного регулирования страхования

(Вешкурцева З.)

(«Административное право», 2012, N 1)

КОММЕНТАРИЙ К НОВОСТИ О ПРИНЯТИИ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ДУМОЙ

ЗАКОНОПРОЕКТА, КОТОРЫЙ РАСПРОСТРАНЯЕТ СТРАХОВУЮ ЗАЩИТУ

ПО ФИНАНСОВЫМ РЫНКАМ НА ГРАЖДАН, А ТАКЖЕ КАСАЕТСЯ

ИНЫХ НОВОВВЕДЕНИЙ В ОБЛАСТИ

ЗАКОНОДАТЕЛЬНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ

З. ВЕШКУРЦЕВА

В новости идет речь о законопроекте N 625509-5 (проект Федерального закона «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела Российской Федерации»), который был принят Государственной Думой в первом чтении 25.01.2012.

Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела Российской Федерации» N 4015-1 был принят еще 27.11.1992 и неоднократно изменялся. На настоящий момент данный Закон действует в редакции от 30.11.2011.

Необходимость внесения изменений в данный закон объясняется тем, что в законе имеются пробелы и неточности, а также в связи с необходимостью обобщить правоприменительную практику и учесть международную практику в сфере страхования.

Основой для изменений стала Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, одобренная Правительством Российской Федерации (от 18 ноября 2008 г. N ВП-П13-6891).

Вопрос о страховой защите по финансовым рискам для граждан — далеко не единственный важный момент, который предлагается указанным законопроектом.

Изменения вносятся в ст. ст. 4, 4.1, 6, 8, 9, 10, 12, 13, 14.1, 25, 26, 32, 32.1, 32.9 Закона «Об организации страхового дела Российской Федерации».

В частности, изменения коснулись следующих важных положений Закона N 4015-1:

Перечня и определения объектов страхования.

По Закону N 4015-1 объекты страхования (ст. 4) подразделялись на объекты личного страхования и объекты имущественного страхования. К объектам личного страхования относились имущественные интересы, связанные, во-первых, с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); во-вторых, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Законопроектом предлагается иным образом сгруппировать и несколько иным образом сформулировать понятия объектов страхования:

— объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также их смертью (страхование жизни);

— объектами страхования от несчастного случая и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);

— объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, организацией и оказанием им медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) или возмещением затрат на ее оказание на основе программ медицинского страхования в учреждениях здравоохранения (медицинское страхование);

— объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества);

— объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя, связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических и юридических лиц;

Необходимо отметить, что Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрена возможность страхования предпринимательского риска (пункт 3 статьи 929, статья 933), однако страховая защита в рамках данного вида страхования может быть предоставлена только предпринимателям. При этом оказались незащищенными интересы граждан, которые при наступлении страхового случая могут понести дополнительные расходы, издержки и которым необходимо компенсировать утрату своих доходов. В Законе N 4015-1 определен такой вид страхования как страхование финансовых рисков, однако его содержание полностью не было раскрыто. На практике наиболее востребованным является страхование расходов лиц, выезжающих за границу, страхование на случай потери заработка (дохода) в результате потери работы, банкротства работодателя или иной организации, в которую вложены средства граждан на основании соответствующих договоров, возмещения судебных издержек. Наличие договора страхования расходов лиц, выезжающих за границу, является основанием для получения выездных виз. Законопроект предусматривает устранение данного законодательного пробела;

— объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы, связанные с риском убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков);

— объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, Российской Федерации или субъектов Российской Федерации; риском ответственности за нарушение договора.

Участников отношений, регулируемых законом. В перечень участников включены перестраховочные организации (ст. 4.1).

Введения Единого государственного реестра субъектов страхового дела, который должен содержать сведения о субъекте страхового дела, его наименовании, местонахождении, руководителе, участниках (акционерах), номере, дате выдачи, сроке действия лицензии, виде деятельности, на который выдана лицензия, видах страхования (для страховых организаций и обществ взаимного страхования), санкциях, примененных к нему органом страхового надзора, причины и дату исключения из реестра (ст. 4.1).

Формулировки понятий «страховщик» и «перестраховочные организации» (ст. 6).

В ст. 6 Закона N 4015-1 страховщики — это юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Законопроектом предлагается следующая формулировка: страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию (перестрахованию, взаимному страхованию) и получившие разрешения (лицензии) на осуществление соответствующего вида деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховщики, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, — перестраховочные организации.

Порядка расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставном капитале страховых компаний (ст. 6).

В Законе N 4015-1 было указано, что размер (квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

Предлагается: размер (квота) участия иностранного капитала в уставном капитале страховых организаций рассчитывается органом страхового надзора ежегодно по состоянию на 1 января в процентах как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций. Размер (квота) участия иностранного капитала в уставном капитале страховых организаций подлежит опубликованию органом страхового надзора в печатном органе в установленном порядке.

Порядка раскрытия информации страховыми компаниями (ст. 6).

В целях доведения до потребителей страховых услуг информации о своей деятельности предлагается обязать страховщика иметь собственный сайт в сети Интернет, на котором размещается информация о страховщике, в частности, сведения о полном наименовании, адресе (местонахождении), номерах телефонов страховщика, его филиалов и представительств; сведения о руководителях, акционерах (участниках, членах) страховщика; сведения о правоустанавливающих документах, включая сведения об основном государственном регистрационном номере, идентификационном номере налогоплательщика, регистрационном номере по Единому государственному реестру субъектов страхового дела, а также сведения о лицензии страховщика и сроке ее действия; перечень осуществляемых видов страхования; правила страхования и страховые тарифы; годовая бухгалтерская отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение; присвоенные страховщику рейтинговыми агентствами рейтинги (в случае присвоения); основные сведения о деятельности страховщика, опыте его работы по видам страхования; сведения об участии в профессиональных объединениях, союзах, ассоциациях страховщиков; иные сведения, необходимость опубликования которых предусмотрена законодательством Российской Федерации, обычаями делового оборота.

Уточнения понятий «страховые агенты», «страховые брокеры». Введения понятия «страховые посредники» (ст. 8).

В Законе N 4015-1 страховые агенты — это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8).

Законопроект следующим образом определяет: страховые агенты — физические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями. Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков документов, предоставленных страховщиком, сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий (п. 2 ст. 8).

В Законе N 4015-1 страховые брокеры — это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика (п. 2 ст. 8).

В законопроекте страховые брокеры определены как лица, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию в интересах страхователя (перестрахователя) и (или) страховщика (перестраховщика) от своего имени на основании договора об оказании возмездных услуг страховым брокером. Страховщик при заключении договора со страховым брокером определяет перечень оказываемых страховым брокером услуг, его права, обязанности, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования (если такая деятельность осуществляется страховым брокером).

Законопроектом также более детально проработаны вопросы прав и обязанностей страхового брокера: в случае, если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя. Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную с оказанием услуг по страхованию, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика. Страховой брокер не вправе оказывать услуги исключительно по обязательным видам страхования. Страховые брокеры, осуществляющие прием страховых премий (страховых взносов) от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), зачисляют данные средства на клиентский счет в банке для последующего перечисления страховщику в срок, не превышающий трех банковских дней. Страховые брокеры не вправе осуществлять иные операции по данному счету. Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей в счет оплаты договора страхования (перестрахования), должны обладать гарантией исполнения обязательств, которая может быть выражена в одной из следующих форм: банковская гарантия на сумму не менее 3 миллионов рублей, договор страхования гражданской ответственности за нарушение договора, заключенный на страховую сумму, определяемую в размере среднегодовой страховой премии по договорам страхования (перестрахования), заключенным при посредничестве страхового брокера за истекший год, или наличие уставного капитала в размере не менее 3 миллионов рублей, который должен быть оплачен денежными средствами (п. 3 ст. 8).

Страховой брокер обязан предоставлять страхователю информацию о своем наименовании, местонахождении, лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера, перечне оказываемых услуг, страховщике (страховщиках), в интересах которого осуществляется страхование, наличии (с указанием доли) или отсутствии участия в капитале страховщика, видах и условиях страхования, а также анализ страховых услуг (подлежащих страхованию объектов, страховых рисков, страховых тарифов и иных условий у различных страховщиков), подтверждающий, что предложение страхового брокера страхователю основано на результатах предварительно проведенного анализа, достаточного для подготовки профессиональных рекомендаций потребителю.

Страховой брокер предоставляет страховщику полученную от страхователя информацию о страховом риске, объекте, предмете страхования, о его потребности в страховании, а также иную информацию, определенную законом или договором между страховщиком и страховым брокером (п. 5 ст. 8).

Контроль за деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора в соответствии с требованиями настоящего Закона (п. 6 ст. 8).

В Законе понятие «страховые посредники» отсутствовало. Законопроект определил это понятие таким образом: страховые посредники — юридические лица (коммерческие организации) и физические лица (индивидуальные предприниматели), осуществляющие посредническую деятельность по страхованию и перестрахованию в качестве страховых агентов и страховых брокеров.

Законопроектом также более детально проработаны вопросы прав и обязанностей страховых посредников и вопросы посреднической деятельности: посредническая деятельность по страхованию и перестрахованию (страховое посредничество) — деятельность страховых посредников, осуществляемая в интересах третьих лиц, связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не является посреднической.

Страховым посредничеством не вправе заниматься лица, имеющие неснятую, непогашенную судимость или осуществлявшие руководство страховщиком до признания его арбитражным судом банкротом, а также занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних и зависимых обществах.

Страховой посредник несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из осуществления посреднической деятельности, в том числе за разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховщика, персональных данных страхователей, достоверность, объективность, полноту и своевременность предоставления сведений и документов, подтверждающих исполнение своих полномочий.

Страховой посредник имеет право на получение от страховщика сведений о размере его уставного капитала, страховых резервов, лицензии на осуществление страхования и перестрахования, об объеме перестрахования, о сроках деятельности в качестве участника страхового дела, видах и условиях осуществляемого страхования.

Страховой посредник не может указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым им в пользу третьих лиц.

В случае уплаты страхователем (перестрахователем) страховой премии (страхового взноса) по договору страхования (перестрахования) страховому посреднику обязательства страхователя (перестрахователя) по данному договору считаются исполненными с момента получения денежных средств страховым посредником.

Страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми посредниками, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и поступления страховой премии (страховых взносов) (п. 1 ст. 8).

Деятельность иностранных страховых посредников на территории Российской Федерации не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также осуществления перестраховании (п. 4 ст. 8).

Уточнения понятий «страховой риск» и «страховой случай» (ст. 9).

В Законе N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9).

Законопроектом предлагаются следующие формулировки:

Страховой риск — возможность наступления предполагаемого случайного события, обладающего признаками вероятности, влекущего причинение вреда и (или) убытков, размер которых подлежит оценке.

Страховой случай — произошедшее событие, предусмотренное в качестве страхового риска договором страхования или законом, влекущее обязанность страховщика при соблюдении определенных законом или договором страхования условий произвести страховую выплату лицу, в пользу которого заключен договор страхования, или иному лицу, предусмотренному договором страхования.

Уточнения понятий «страховая сумма», «страховая выплата». Законопроектом дано определение понятию «франшиза» (условная и безусловная), что легализует ее применение страховыми организациями в практике заключения договоров имущественного страхования (ст. 10).

Определено, что франшиза — определенная федеральным законом и (или) договором страхования сумма убытков, не подлежащая возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями имущественного страхования, устанавливаемая в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размера франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).

Уточнения понятия «сострахование» и сторон договора сострахования. Установлена ответственность состраховщиков по доле принимаемых на себя обязательств, а также определены виды страхования, по которым может осуществляться сострахование (ст. 12).

В Законе N 4015-1 была следующая формулировка: сострахование — страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

В законопроекте предлагается: сострахование — деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной доле. При наступлении страхового случая по договору сострахования страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели вправе обратиться с требованием о страховой выплате к любому страховщику, указанному в договоре сострахования. Каждый из страховщиков несет ответственность по осуществлению страховой выплаты перед страхователями, застрахованными лицами, выгодоприобретателями солидарно.

Определения объекта перестрахования, перестраховщика, перестрахователя, форм и видов перестрахования. Также законопроект вводит меры регулирования деятельности перестраховщиков-нерезидентов, а также ограничивает возможность передачи каждым отдельным страховщиком в полном объеме риска выплаты в перестрахование, оставляя такую возможность только для страховых пулов (ст. 13).

В Законе N 4015-1 перестрахование регулируется следующим образом:

1. Перестрахование — деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

2. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

3. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

4. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

5. Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

Законопроектом, в частности, предусмотрено:

1. Страховщик с учетом своей финансовой устойчивости вправе, если иное не предусмотрено законом, передавать часть риска осуществления страховой выплаты по заключенному им договору страхования другим страховщикам (перестраховщикам) либо принимать от других страховщиков (перестрахователей) часть риска осуществления страховой выплаты по заключенным ими договорам страхования (осуществлять деятельность по перестрахованию).

2. Допускается деятельность по перестрахованию с участием иностранных страховых и перестраховочных организаций, получивших в соответствии с национальным законодательством страны регистрации лицензию на осуществление такой деятельности (далее — иностранный страховщик) и соответствующих требованиям пункта 8 настоящей статьи.

3. Не подлежащий передаче в перестрахование и остающийся на собственном удержании перестрахователя риск (часть риска) страховой выплаты либо величина убытка или уровень убыточности по договору страхования определяются им в порядке и (или) размере, установленном в учетной политике перестрахователя. Риск страховой выплаты, превышающий размер собственного удержания, подлежит передаче в перестрахование.

4. При перестраховании ответственным перед страхователем по договору страхования за страховую выплату остается страховщик.

5. Допускается последующая передача части риска выплаты по договору перестрахования от перестрахователя (ретроцедента) к перестраховщикам (ретроцессионерам) — ретроцессия.

6. Не подлежит перестрахованию риск по договору страхования жизни, риск дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока.

7. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию.

8. Передача рисков (части рисков) в перестрахование иностранному страховщику возможна только в случае наличия у него рейтинга международного рейтингового агентства не ниже уровня удовлетворительной кредитоспособности (финансовой надежности), а также признанного в соответствии с национальным законодательством в стране регистрации и Российской Федерации.

9. В целях обеспечения требований финансовой устойчивости, предусмотренных настоящим Законом и нормативными правовыми актами органа страхового регулирования, а также заключения договоров перестрахования страховщики, перестраховщики определяют:

1) форму осуществления деятельности по перестрахованию — облигаторное, факультативное или факультативно-облигаторное перестрахование.

При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать на условиях заключенного с перестраховщиком договора перестрахования часть рисков по заключенным перестрахователем договорам страхования, подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик обязан принять указанные риски в перестрахование.

При факультативном перестраховании перестрахователь вправе предлагать перестраховщику принять риск (часть риска) по заключенному перестрахователем договору страхования, а перестраховщик, оценив его, вправе принять указанный риск (часть риска) в перестрахование или отказать в его принятии. Предложение о заключении договора страхования реализуется путем направления оферты о его заключении одному или нескольким страховщикам.

При факультативно-облигаторном перестраховании перестрахователь вправе предлагать перестраховщику принять риск (часть риска) по заключенному перестрахователем договору страхования, а перестраховщик обязан принять указанный риск (часть риска);

2) виды перестрахования исходя из следующих особенностей:

установление процента (доли) участия в страховой премии и страховой выплате, определяемого на основании размера собственного удержания перестрахователя либо процентного соотношения собственного удержания и передаваемых в перестрахование обязательств при пропорциональном перестраховании;

установление процента (доли) участия в страховой премии и страховой выплате исходя из величины убытка по договору страхования либо из уровня убыточности по определенной категории договоров страхования при непропорциональном перестраховании;

3) размер вознаграждений или участия в прибыли перестраховщика, в том числе:

перестраховочную комиссию, удерживаемую перестрахователем в размере части страховой премии, полученной им по договору страхования, определяемой (исчисленной) исходя из оценки принимаемого в перестрахование риска;

тантьему как форму поощрения перестраховщиком перестрахователя в случае достижения по итогам отчетного периода положительной разницы между доходами и расходами перестраховщика по договорам, принятым в перестрахование.

10. Перестраховщик определяет свои обязательства по страховой выплате (лимит обязательств перестраховщика) исходя из максимально возможной величины страховой суммы или суммы убытка страхователя по договору страхования.

11. Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения достигнутых между перестрахователем и перестраховщиком соглашений об условиях перестрахования или о порядке урегулирования требований застрахованных лиц, выгодоприобретателей по осуществлению страховых выплат используются документы, применяемые в международном обороте и деловой практике, содержащие предложения о заключении договора перестрахования, подтверждении заключения договора перестрахования, а также основные сведения о договорах перестрахования, заключенных за определенный период.

Законопроектом расширено определение страховых пулов, выделена специфика их деятельности, уточнены условия участия в них страховщиков, определена специфика деятельности перестраховочных пулов, предусмотрена возможность участия перестраховщиков разных государств в деятельности пула (ст. 14.1).

В Законе N 4015-1 была следующая формулировка: на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Законопроектом предлагается следующее:

1. Страховой (перестраховочный) пул — объединение страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) без образования юридического лица.

2. Страховые пулы создаются для обеспечения финансовой устойчивости его участников, исполнения ими обязательств по страховым выплатам, размер которых может превысить собственные средства одной страховой организации, и действуют на принципах сострахования.

3. Перестраховочные пулы создаются для увеличения финансовых возможностей членов пула путем проведения ими перестрахования в части, превышающей собственное удержание членов пула по договору страхования. Обязательства по осуществлению страховой выплаты членами страхового пула, превышающие их собственные средства, передаются от имени страхового пула в перестрахование.

4. Участниками перестраховочного пула могут являться страховщики, в том числе иностранные. Количество участников страхового (перестраховочного) пула не ограничивается.

5. Участники страхового (перестраховочного) пула вырабатывают единые принципы и подходы к условиям проведения страхования (перестрахования) в рамках пула, осуществляют обмен информацией о договорах страхования, перестрахования, оценке страхового риска, определении убытков или ущерба, определяют органы управления пула, их полномочия, порядок участия в иных страховых (перестр аховочных) пулах, процедуру выхода участников из пула.

6. Сведения о страховых пулах подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых участниками страхового пула или по их поручению одним из участников страхового пула в орган страхового надзора заявления о включении в указанный реестр с указанием направлений деятельности пула, состава его участников и копии договора о совместной деятельности (положения о пуле).

Уточнения понятия «лицензия» в целях закрепления в законодательстве единых принципов и требований к проведению лицензирования. Законопроектом определено содержание формы документа, подтверждающего наличие лицензии (бланка лицензии). Перечень документов, представляемых лицензиатом для получения лицензии, разработан с учетом требований, установленных законопроектом для страховых брокеров, а также с учетом требований законов об отдельных видах обязательного страхования, в части соответствия страховых организаций требованиям по защите государственной тайны. В законопроекте также предусмотрены изменения, направленные на повышение прозрачности процедуры лицензирования (ст. ст. 32, 32.1).

Законопроектом предусматривается, что, право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

Лицензия на осуществление страхования (перестрахования, взаимного страхования), деятельности страхового брокера — специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела (далее — лицензия). Лицензия предоставляется:

страховой организации — на осуществление страхования (перестрахования) в добровольной и (или) обязательной форме;

перестраховочной организации — на осуществление перестрахования;

обществу взаимного страхования — на осуществление взаимного страхования в добровольной и (или) обязательной форме;

страховому брокеру — на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера (п. 1 ст. 32).

Предусмотрено (п. 13 ст. 32), что в документе, подтверждающем наличие лицензии (в бланке лицензии), указываются:

1) наименование органа страхового надзора;

2) наименование юридического лица, его организационно-правовая форма, местонахождение, государственный регистрационный номер записи о создании юридического лица — для юридического лица;

3) фамилия, имя, отчество, место жительства, данные документа, удостоверяющего личность, государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации индивидуального предпринимателя — для индивидуального предпринимателя;

4) идентификационный номер налогоплательщика;

5) номер лицензии;

6) форма осуществления страхования (обязательное и (или) добровольное) — для страховых организаций;

7) вид (виды) деятельности, осуществляемый субъектом страхового дела (страхование, перестрахование, взаимное страхование, деятельность в качестве страхового брокера);

8) виды страхования в соответствии с классификацией, предусмотренной статьей 32.9 настоящего Закона, — для страховых организаций и обществ взаимного страхования;

9) территория, на которой будет осуществляться страховая деятельность (для обязательной формы страхования);

10) срок действия лицензии;

11) дата принятия решения о предоставлении лицензии;

12) регистрационный номер по Единому государственному реестру субъектов страхового дела.

Документ, подтверждающий наличие лицензии (бланк лицензии), подписывается руководителем (заместителем руководителя) органа страхового надзора и заверяется гербовой печатью этого органа (п. 14 ст. 32).

При выдаче лицензии на осуществление страхования в обязательной форме название вида страхования указывается в соответствии с федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования (п. 15 ст. 32).

В рамках указанного в лицензии вида страхования в соответствии с классификацией, установленной в статье 32.9 настоящего Закона, страховщики вправе разрабатывать и утверждать правила и программы страхования, конкретизирующие объект страхования, страховые риски, страховые суммы, сроки страхования и иные условия договора страхования (п. 16 ст. 32).

Уточнения классификации видов страхования (ст. 32.9).

Законопроект предусматривает дополнительно к имеющейся в Законе N 4015-1 классификации дополнительные виды страхования (подп. 24 п. 1 ст. 32.9): иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами об обязательных видах страхования.

В заключении можно отметить что вышеуказанный законопроект 25.01.2012 был принят Государственной Думой в первом чтении и направлен на доработку в Комитет Государственной Думы по финансовому рынку. С учетом поправок, которые должны поступить в тридцатидневный срок, указанный Комитет должен доработать данный законопроект и внести его на рассмотрение Государственной Думы во втором чтении.

——————————————————————